第二节 了解互联网金融
互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎、APP等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。
了解1：主要特点
按照当前互联网金融的格局来看，互联网金融的主要特点如图1-6所示。
图1-6 互联网金融的主要特点
1.成本低
互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。如图1-7所示。
图1-7 互联网金融成本低
2.效率高
互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。
比如，阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。
3.覆盖广
互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。如图1-8所示。
图1-8 互联网金融覆盖广
4.发展快
依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。如图1-9所示。
图1-9 余额宝发展之快
了解2：与传统金融的区别
互联网金融与传统金融的区别如图1-10所示。
图1-10 互联网金融与传统金融的区别
媒体聚焦
互联网金融能否颠覆传统金融？——来自互联网的报道
这是一个玩颠覆的时代，在疯狂的互联网思维驱逐下，颠覆游戏一直不断在商战中上演。我们熟知的诺基亚被苹果颠覆了，银行储蓄业务被新兴的“宝宝”类理财产品颠覆了，通信运营商的业务也被微信及QQ语音颠覆了，以前那些不可一世的科技巨头如今却沦为了江湖中的传说，我们不得不说，市场风云变换，光环永远都不可能属于其中的某个个体，历史被改写的几率非常之大。那现在走在潮流前端的互联网金融能否彻底颠覆传统金融呢？
谈起互联网金融一定也要提提互联网思维，小米、魅族、锤子科技、陌陌等，其掌门人都是巧妙运用互联网思维运营成功的典型例子。新兴行业要取得成功，一定要去传统行业中找出用户的痛点，然后竭尽所能地满足他们，将产品和服务做到极致。在互联网浪潮下，“互联网+金融”的营销概念远比我们想象的要宽泛的多，所以玩转互联网金融绝对也不是一件简单的事情。
传统金融在我国发展历史悠久，所以国民对于传统金融业务的认可度还是远远超过互联网金融，但传统金融创新存在滞后性。2015年1月份起，从总理亲自视察深圳前海“微众银行”再到两会中重点提及互联网金融，可以预见，未来互联网金融在金融界的地位将大大提升，互联网金融对于传统金融改革与创新也有着极大的推动作用。
从近几年互联网金融发展形势来看，行业前景巨大但是同时也暴露出不少问题。P2P网贷行业是互联网金融细分领域内的代表性行业，可在野蛮局势增长下，大批量的卷款跑路，经营不善倒闭等事件频频发出，这也让部分市民对此闻风丧胆。不过值得庆幸的是，监管政策呼之欲出，在银监会这个领头羊的带领下，P2P行业也将迎来一片蓝天。而部分中小型P2P平台现在首要考虑的是如何能在这场监管洗牌革命中存活下来。
据调查显示，目前已经有50%的储户只是把银行当成一个充值接口，而随着互联网金融运营思路的逐渐成熟与规范，传统金融机构再不创新与进步，那么将来彻底被互联网金融颠覆也不是没可能。
了解3：整体格局
当前互联网+金融格局，由传统金融机构和非金融机构组成。具体如图1-11所示。
图1-11 当前互联网+金融格局
了解4：发展模式
互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务，是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
目前基本形成第三方支付、P2P网贷、众筹、大数据金融等模式。如图1-12所示。
图1-12 互联网金融发展模式
了解5：发展阶段
近年来，互联网与传统行业结合改变了诸多行业的发展态势，金融业也不外如此。互联网金融的发展大致可划分为四个阶段，如图1-13所示。
图1-13 互联网金融的发展阶段
了解6：具备的优势
近年来，互联网金融产品如雨后春笋般迅猛生长，P2P信贷、网络小额贷款、第三方支付、金融机构线上平台等，已快速成为具有较大规模和影响力的业态。
互联网金融能在短短几年的时间里发展如此之快，有其固有的优势，具体如图1-14所示。
图1-14 互联网金融的优势
了解7：发展趋势
互联网金融平台用正确的金融理论和互联网金融工具帮企业、机构转型升级，提高盈利能力和打造核心竞争力，推动中国地区经济更健康发展。
虽然互联网金融现在还有很多缺点和问题，这如同当年飞机的诞生、汽车的诞生、计算机的诞生一样，是伟大而又有缺点和问题的。互联网金融的诞生也一样会在实践中不断完善，并且改变人们的生活方式，影响着各行各业的发展。
其发展趋势如图1-15所示。
图1-15 互联网金融的发展趋势
媒体聚焦
一季度互联网金融市场规模超10万亿——来自互联网的报道
最新统计显示，2015年一季度国内互联网金融市场整体规模超过10万亿元，预计2015年国内的互联网金融用户将达到4.89亿人，渗透率达到71.91%。
根据速途研究院的最新统计显示，2015年一季度国内互联网金融市场整体规模中，支付市场规模为9.22万亿元，占据主导地位，这主要得益于中国电商的高速发展。
而基金销售规模超过6000亿元，财富管理规模100亿元，未来随着用户收入水平的提高，可用资金规模扩大，以及用户理财理念的增强，这两个领域的未来空间非常巨大。
此外，网络小贷规模5000亿元，网贷（P2P）市场1000亿元，众筹规模100亿元，其中国内的众筹和P2P市场仍处于初步发展阶段。金融机构创新市场2000亿元，主要依赖于互联网金融平台的支持，随着传统金融行业在互联网方面的投注加大，未来规模将会显著扩大。
中国互联网金融用户规模将继续扩大。2013年中国互联网金融用户为3.24亿人，在网民中的渗透率首次超过50%，达到52.26%；2014年用户规模为4.12亿人，渗透率为63.38%；预计2015年国内的互联网金融用户将达到4.89亿人，渗透率达到71.91%；而随着国内的网民用户规模增速放缓，这一数据到2016年将达到5.33亿人，渗透率74.03%。
在2015年一季度，以银行和保险为主的传统金融形态向互联网行业发力，无论是互联网金融平台搭建还是理财产品的推广，拥有庞大的积累让这些企业在互联网金融方向发展游刃有余。P2P网贷和众筹也有许多平台入围，虽然国内的P2P和众筹领域均是刚刚起步，但却凭借高收益、低门槛等优势得以迅速发展，尤其是P2P行业，仅3月份的交易额即接近500亿元，月活跃人数接近14万人。
据不完全统计数据显示，2015年4月份全国新增P2P平台至少112家，也是年内第二次月度统计新增数量突破百家，其中山东依然是新增最多的地区，达38家，占比33.93%，高于排在第二和第三的广东省和浙江省总和。