3．成因分析与小结

从上述成因分析可以看出：一方面，制度性缺陷是造成目前重庆农村欠发达地区农业信贷配置效率低下的主要原因，同时，也是造成该地区农村金融抑制的根本原因；另一方面，农村金融产品的设计没有因地制宜也是造成农业信贷配置效率低下的重要原因。因此，从制度变迁、制度创新及金融产品的角度打破目前的困境就显得尤为重要，也尤为迫切。

首先，农村金融体系的制度变迁应从政府主导下的强制性制度变迁的模式转变为政府主导的强制性制度变迁和市场调配的诱致性制度变迁相结合的模式。历史经验已经证明，政府主导下的强制性制度变迁难以符合市场经济的自发运行规律，使得重庆农村金融市场供求关系严重失衡，导致农村金融发展受到抑制。因此，新阶段的农村金融体系改革应该更多地引入市场竞争机制，鼓励发展市场竞争程度较高的农村信用社、农村商业银行、村镇银行、小额贷款公司等机构，提高农村资金的配置效率。

其次，以农村金融体系的制度创新为中心，逐步实现抵押担保领域的配套制度创新。农村信征体系空缺和抵押品缺失是制约农村信贷市场发展的重要因素，因此，进行以农村土地使用权抵押为核心的农地金融制度创新，建立农地使用权、经营权流转市场，鼓励建立农地股权化机制，对于完善农村金融征信体系具有重要的意义。

再次，以信贷产品创新为契机，拓展农村金融体系服务“三农”的涵盖面，逐步形成满足不同经济发展水平和不同收入群体的金融服务产品，提高农村的金融参与率。针对农村贫困人口和低收入群体，政府可以提供政策扶持类的金融服务；针对传统种植养殖业农户，可以提供农户贷款、农户联保贷款和兴农贷款等；针对农村企业，则可以提供微型企业贷款、农业产业化龙头企业贷款、农业科技贷款等。

最后，完善农业保险的政策体系，将农业保险纳入农村政策性金融扶持体系。在落后地区大力发展以农业保险为主的政策性农业保险，鼓励商业性保险公司开办涉农保险，尝试建立信贷机构、保险公司、农业企业和政府四者之间的联合风险分担机制。