7　负债，信用危机避一避

一个家庭的资产和负债是相对的，对于现在的年轻人来说，大多数人有负债。有调查报告显示，在被调查的3万个家庭中，56.5％的人有负债。而在这些负债家庭中，每户家庭平均负债总额达到52.2万元。53％的家庭负债在30万元以下，45％的家庭负债在30万～100万元，剩下的10％的家庭负债竟然超过百万元。

从债务的相关数据可知，城镇家庭是负债的主要群体，最大金额的负债来源于房屋贷款。数据显示，约76％的负债家庭都有房屋贷款，每月的按揭房贷是重要支出。

此外，90后的人均负债超过10万元，主要在于超前消费，这也需要引起重视。对于负债的构成，同样以韩先生家的负债为例，进行简单说明，具体如表1-2所示。

表1-2　家庭资产负债表的负债分类

续表

从表1-2中可以知道，一个家庭的负债主要分为短期负债、长期负债、家庭保障负债、日常家用负债。和众多的家庭形成期或成长期类似，家庭的主要负债为房屋负债，如韩先生房屋负债是90万元，其他的负债都呈现为在一定的规划中，如家庭的生活消费、家庭保障、消费贷款等，说明韩先生对于自身家庭负债是做了规划的。

不同的家庭的负债构成不同，但项目大同小异，更多是在具体的金额上。无论是哪一种家庭，都要注意抑制冲动消费，开源的同时要注意节流，将信用卡、消费信贷以及借款等控制在一定比例。